Le calcul simple de la façon de prendre sa retraite avec des millions


J'aime demander à ma classe ce qu'il faut pour être riche, et quelqu'un dit toujours "un million de dollars". Je réponds généralement en disant : « Eh bien, c'est vrai pour beaucoup de gens, mais un million de dollars, c'est facile – je vais vous montrer comment avoir bien plus que ça ! »

Sur le site Web de FEE, David Veksler a un article : Comment devenir millionnaire à 40 ans. Dans l'article, Veksler déclare : un effort concerté.

Il a raison. Et je pense que le calcul pour faire ce travail est facile, en fait, je pense que nous devrions le parcourir ici (et vous pouvez également entrer vos propres chiffres). Mais avant de tout parcourir, je veux vous donner l'équation que j'ai apprise au lycée (grâce à mon professeur préféré, Mme I) qui permet à tout cela de fonctionner.

C'est ce qu'on appelle la formule de la valeur actuelle :

PV est la valeur actuelle, VF est la valeur future, je est le taux d'intérêt, et m est le nombre d'années. Cette équation vous permet de déterminer combien vaudra votre argent dans le futur (si vous avez un certain montant maintenant) ou de combien vous avez besoin maintenant pour atteindre un certain montant dans le futur. Alors, passons en revue ces mathématiques ici.

Prenons un exemple où vous obtenez votre diplôme universitaire à 22 ans et vous avez un salaire de départ de 65 000 $. Supposons ensuite que vous travaillez jusqu'à 70 ans, ce qui signifie que vous devez travailler pendant les 48 prochaines années (conseil : c'est pourquoi vous devriez choisir un travail que vous aimez). Supposons également qu'ils reçoivent 3 % d'augmentation par an (ce qui correspond approximativement à la moyenne nationale aux États-Unis). Ainsi, lors de votre dernière année de travail, vous gagnerez 268 596,37 $. Remplir l'équation ci-dessus (avec la multiplication croisée) est :

Maintenant que vous avez atteint votre retraite, ce que vous devez déterminer, c'est de combien vous avez besoin pour prendre votre retraite confortablement. Cela dépend de votre espérance de vie, ce qui est très difficile à prévoir – mais une stratégie consiste à créer une dotation personnelle (de l'argent qui durera éternellement car vous ne vivez que des intérêts gagnés – ce qui signifie que vous ne pouvez pas survivre à votre argent).

Pour ce faire, nous voulons d'abord penser à combien d'argent nous avons besoin chaque année à la retraite. Les planificateurs financiers disent s'attendre à ce que vos dépenses tombent à 60-80 pour cent de vos dépenses de pré-retraite (moins de trajets domicile-travail, vous pouvez désormais voyager pendant les heures creuses, etc.). Supposons donc que vous ayez besoin de 70 % de votre revenu avant la retraite. Ce qui signifie que vous avez besoin de 188 017,46 $ (0,7 fois les 268 596,37 $). Mais n'oubliez pas que vous en avez besoin chaque année, et chaque année, tout au long de votre retraite. Donc, ce dont vous avez besoin, c'est de cet argent comme ce qu'on appelle un flux de trésorerie. Pour résoudre un flux de trésorerie, vous devez utiliser cette équation (où PV est toujours la valeur actuelle, FC est le flux de trésorerie nécessaire chaque année, et je est le taux d'intérêt):

Mais il faut tenir compte de l'inflation, du fait que les prix augmentent avec le temps. Ainsi, vous devez ajuster les flux de trésorerie de chaque année par un taux de croissance afin que vous puissiez toujours acheter le même montant chaque année (c'est-à-dire que vous avez besoin de plus d'argent chaque année pour tenir compte du fait que les articles coûtent plus cher). Vous devez donc joindre un g, ou taux de croissance, à cette équation. Aux États-Unis, le taux d'inflation moyen est d'environ 3,1% par an, mais cela a un impact réel sur les consommateurs de 2% par an (en raison du fait que les gens modifient leur consommation à mesure que les prix augmentent). Ainsi (ici le je utilisé est le rendement nominal d'un investissement sûr, les obligations d'épargne américaines, qui ont un rendement moyen à long terme de 5 %) :

Wow, c'est beaucoup d'argent! Non seulement vous avez besoin de plus d'un million de dollars, mais vous avez besoin de 6,2 millions de dollars ! C'est beaucoup d'argent. Mais il y a une bonne nouvelle ici : si vous êtes jeune, vous avez beaucoup de temps jusqu'à ce que vous ayez besoin de cet argent (c'est pourquoi Veksler a recommandé aux gens de commencer à épargner pour la retraite à un âge précoce).

Bien que la plupart des publications sur les finances personnelles soutiennent que vous devriez économiser un certain pourcentage de votre revenu chaque année tout au long de votre vie, je fais une recommandation différente : si vous pouvez économiser autant que possible votre première année à la sortie de l'université ( ou les deux ou trois premières années de l'université), combien auriez-vous à épargner ? Vous vous souvenez de cette formule de valeur actuelle ?

Les 10 pour cent proviennent des rendements moyens historiques du marché boursier (en achetant simplement un fonds du marché total à faible coût), ce qui signifie que si vous économisez 64 599,33 $ au cours de votre première année de travail, vous n'aurez plus jamais à économiser ! (remarque : ce n'est pas tant par an – c'est tant une fois, ou ce montant réparti entre les premières années).

J'ai supposé que pendant vos années de travail, vous prendriez le risque d'investir en bourse et que vous choisiriez l'option la plus sûre à la retraite (alors que, selon toute vraisemblance, vous mélangeriez ceux-ci dans ces deux périodes), mais la simplicité nous permet de pensez à l'importance réelle de l'énoncé « commencer tôt ».

Ce que je dis à mes étudiants, c'est "continuez à vivre comme un collégien pendant un an ou deux après l'obtention du diplôme et économisez tout ce que vous pouvez". Et si vous faites cela, vous vous préparerez à une retraite bien garnie. Je sais que vous ne voulez pas y penser la première année où vous commencez à travailler, mais la valeur de l'ensemble de votre retraite en vaut la peine. Bien que je ne sois pas encore à la retraite, je l'ai fait – et ça marche !

Note de l'éditeur: FEE propose un atelier sur les finances personnelles. Si cela vous intéresse pour votre école, inscrivez-vous ici. Ou, vous pouvez réserver un programme avec cette constructeur de programme.



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