PaaS crée une dynamique numérique pour JPMorgan Chase


Si la pandémie a appris quelque chose aux banques, c'est que les entreprises doivent proposer une gamme de méthodes de paiement à leurs clients, que ces clients soient des consommateurs (pour les transactions B2C) ou des entreprises (B2B).

Et lors d'une discussion à l'ordre du jour avec Karen Webster, Deepak Gupta, responsable mondial des paiements en tant que service (PaaS) chez le processeur de paiement cloud Volante, et Sairam Rangachari, responsable des paiements sur plateforme chez Onyx by JP Morgan, ont déclaré les institutions financières (IF) doivent offrir à ces entreprises des fonctionnalités de paiement à la demande. Cela signifie offrir PaaS, ont-ils dit.

Comme pour de nombreux mots à la mode dans l'écosystème des services financiers, le PaaS est un sujet brûlant. Mais comprendre exactement ce qu'est le concept dans la pratique nécessite un peu d'exploration et d'explication.

Et pour les banques qui adoptent le PaaS au milieu d’une pandémie, il ne s’agit plus seulement de maintenir les coûts à un niveau bas en proposant une multitude de paiements aux entreprises clientes. L'intérêt réside dans l'offre de paiements partout, à tout moment, dans une gamme de cas d'utilisation B2C et de plus en plus B2B.

À un niveau élevé, le PaaS est à la fois une stratégie et une technologie, un moyen pour les banques de retirer les systèmes hérités et de numériser les paiements en utilisant le cloud pour aider à gérer tout cela. Comme l'a noté Gupta, «ce que les banques achètent en gros lorsqu'elles parlent de Paiements en tant que service est un avantage commercial. Ce n'est pas une question de technologie. Il ne s'agit pas de cloud. Il ne s'agit pas de mieux faire les paiements. Il s'agit de savoir comment vous pouvez être plus compétitif et fournir des services convaincants à vos clients. »

Rangachari a noté que le monde évolue rapidement, avec le lancement de systèmes de paiement en temps réel dans le monde entier et les entreprises souhaitant se connecter aux marchés en ligne pour vendre des biens et des services.

Il a dit que nous voyons «l'économie des API» prendre forme, où les banques veulent intégrer de nouvelles fonctionnalités aux systèmes existants à la fois en front-end et en back-end. (Onyx, il convient de noter, est une nouvelle unité de J.P. Morgan dédiée à la blockchain, à la monnaie numérique et aux paiements d'entreprise en gros.)

L'ordre d'importance

Gupta a soutenu que plusieurs aspects du PaaS sont importants pour les banques, offrant de nouvelles propositions de valeur alors qu'elles recherchent des avantages concurrentiels. Mais il a dit que ces aspects avaient une hiérarchie.

La valeur du temps est la clé

L'aspect le plus important, a-t-il dit, est le temps de valorisation.

Traditionnellement, les projets et produits de paiement ont mis au moins un an – et parfois plusieurs – à démarrer. Mais maintenant, le marché du commerce électronique évolue si rapidement dans les sphères B2C et B2B que le temps de gestation entre le concept et la réalité doit être mesuré en semaines plutôt qu'en années.

Construire la résilience

La résilience est également essentielle. Gupta a déclaré que la pandémie nous a appris que les systèmes tombent sous une forte demande, mais ils doivent rebondir et se remettre en ligne rapidement.

«Lorsque vous parlez de résilience, vous parlez de vous assurer que même si l'ensemble de votre centre de données s'éteint, vos applications sont toujours en cours d'exécution», a-t-il déclaré.

Les banques qui déplacent leur infrastructure et sa gestion vers le cloud n'ont pas à se soucier de la résilience comme elles le feraient si les opérations étaient exécutées sur site. Bien qu'il puisse y avoir des pannes isolées telles que ce qu'Amazon Web Services a vu récemment, elles sont beaucoup moins risquées que de garder l'infrastructure dans le placard proverbial.

L'échelle est importante

Et comme dans le cas de presque toutes les entreprises, l'échelle compte également. Le cloud – et plus particulièrement le PaaS – permet aux banques d'adapter leurs fonctionnalités de paiement aux clients à la demande.

Le volume des paiements augmente car nous travaillons tous à domicile et commandons également des produits à partir de là. Pourtant, les marges restent sous pression, ce qui ramène les coûts au laser.

Gupta a déclaré que le cloud permettait aux banques de traiter plus de paiements, mais sans avoir besoin d'ajouter plus de personnel.

Rangachari a ajouté que les banques sont toujours aux prises avec plusieurs nouveaux systèmes dotés d'une gamme de services intégrés. Mais il a déclaré que le PaaS permettait aux banques d'ajouter de nouveaux rails, de rejoindre des systèmes de paiement en temps réel ou de pénétrer de nouveaux marchés avec une relative facilité. Il a déclaré que le PaaS «a parcouru un long chemin, mais qu'il reste encore beaucoup à faire en termes de consommation et de distribution de services bancaires.

Une règle 80/20?

Cette évolution est sur le point de s'accélérer, car la scène est prête pour une adoption généralisée du PaaS dans tout l'écosystème des services financiers.

Selon Gupta, seulement 10% des banques ont parlé du PaaS il y a à peine deux ans. Mais il a déclaré que pour Volante – qui propose des services groupés qui relient l'infrastructure aux applications permettant aux IF de tout intégrer, de Fedwire à ACH en passant par RTP – de nos jours, «80% des conversations portent sur le paiement en tant que service. Et les 20% restants des conversations portent sur le passage au cloud. »

«Ce que nous faisons chez Volante, c'est réduire la complexité du traitement des paiements de bout en bout et fournir près de 80% de la solution déjà disponible pour le client le premier jour», a-t-il déclaré. «Et puis (les clients) ne consacrent qu'environ 20% du temps à l'intégration.»

En consacrant moins de temps à l’intégration, les banques peuvent agir plus rapidement pour satisfaire les besoins de leurs entreprises clientes. Les clients peuvent alors chercher à numériser les paiements – et, par exemple, rendre le B2B un peu plus comparable au B2C et ainsi pouvoir être effectué sur des appareils mobiles ou des transactions en un clic.

Comme Gupta l'a dit à Webster, les banques doivent rester en avance sur les demandes de leurs clients, sinon les entreprises vont trouver d'autres fournisseurs de services financiers avec lesquels travailler. Lier les clients aux paiements plus rapidement signifie que les banques peuvent générer des revenus plus rapidement.

Il est également possible de consolider les relations déjà en place. Rangachari et Gupta ont déclaré qu'avec le PaaS, les banques peuvent combiner l'agilité qui caractérise généralement les FinTechs avec la confiance en la sécurité des données et d'autres facteurs que les IF traditionnels ont bâtie au fil des décennies.

Dans ce contexte et dans une pandémie qui nous éloigne encore des espèces et des chèques papier, personne n’a besoin d’être convaincu qu’il doit numériser.

Comme l'a noté Gupta, les banques doivent répondre à une question fondamentale au milieu du grand virage numérique: quels pourraient être les coûts – et ils sont considérables – ne pas migrer vers le cloud, proposer le PaaS et adopter la numérisation?

Les cas d'utilisation

En explorant la numérisation, Gupta a noté que certains cas d'utilisation initiaux se dessinaient pour PaaS.

Par exemple, il a déclaré qu'un client Volante typique pouvait traiter des milliers de virements électroniques chaque jour où «chaque fil est un fil critique.»

"Ils peuvent avoir besoin d'une confirmation de paiement dans les cinq secondes, mais avec les virements de la Fed, vous devrez peut-être attendre le lendemain", a-t-il déclaré.

Heureusement, cette assurance (et cette résilience) quasi instantanée peut être obtenue via le cloud, a déclaré Gupta.

Par ailleurs, le PaaS permet de faire la paie de l'entreprise en temps réel plutôt que dans des fichiers batch plusieurs jours à l'avance, avec des effets d'entraînement positifs pour la gestion des liquidités et des flux de trésorerie.

PaaS pour B2B

Rangachari a déclaré que pour le B2B, les paiements transfrontaliers représentent une «vaste zone» pour PaaS, et pour Onyx en particulier.

L'émergence du RTP et des systèmes bancaires ouverts pose un défi opérationnel – à savoir, relier les banques à l'infrastructure dans le but de faire circuler l'argent à travers les zones géographiques avec transparence et à moindre coût.

Gupta a ajouté que de plus en plus de banques commencent à examiner le PaaS sur les marchés étrangers loin des États-Unis.

Commencer

Pour les banques qui se sont introduites dans le cloud et le PaaS, Rangachari et Gupta ont noté que les approches incrémentales fonctionnaient mieux.

«Nous vous recommandons de commencer petit – commencez avec un seul rail, commencez avec un type de paiement, commencez par RTP, commencez par Fedwire», a déclaré Gupta à Webster.

Il a déclaré que l’architecture des microservices de Volante peut configurer de nouveaux services bancaires dès que l’IF veut se développer.

Mais comme Rangachari l'a dit à Webster, PaaS «n'est pas seulement un projet d'infrastructure. Vous essayez de créer une expérience et une différenciation sur le marché. »

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NOUVELLE ÉTUDE PYMNTS: COMMENT LES DONNÉES DE LOCALISATION PEUVENT AIDER LES BANQUES À PRÉVENIR LA FRAUDE EN LIGNE

L'étude de novembre 2020 Comment les données de localisation peuvent aider les banques à prévenir la fraude en ligne, PYMNTS a interrogé un panel équilibré de 2141 consommateurs américains qui possèdent des appareils mobiles et utilisent des cartes de crédit ou de débit au moins une fois par mois. L'étude a examiné leur volonté de partager des données de localisation mobile avec les IF pour protéger leurs comptes, ainsi que leur intérêt à passer à des banques qui exploitent des outils de géolocalisation pour prévenir la fraude.



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