Comment les banques détectent le blanchiment d'argent


Il y a presque neuf mois, nous avons publié l'épisode 1 du tout premier podcast de TNW, Forensic Finance. Ce podcast, créé avec la banque néerlandaise ABN Amro, est une exploration de la façon dont les banques peuvent aider à résoudre les problèmes mondiaux.

L'épisode inaugural a expliqué comment l'analyse des données bancaires peut aider les victimes de la traite des êtres humains, qui seraient 40 millions autour du monde.

Le deuxième épisode est enfin arrivé, cette fois sur le thème de la détection du blanchiment d'argent par les banques.

Selon le FMI, le blanchiment d'argent représente 2 à 5% de tout le produit intérieur brut. Ça ne ressemble pas beaucoup? Cela représente environ 1,8 à 2 billions de dollars par an. Cette énorme somme d'argent pourrait être utilisée pour alimenter les économies souterraines, la criminalité et même saper la démocratie.

À quoi ressemble le blanchiment d'argent dans la rue? Et les banques font-elles partie du problème ou de la solution? Comment la technologie peut-elle aider? Écoutez le deuxième épisode de Forensic Finance pour le savoir.

Et si vous préférez lire, nous avons ajouté la transcription complète ci-dessous – mais vous manquerez une musique assez épique.

Transcript Forensic Finance, Episode 2: ‘How les banques détectent le blanchiment d'argent«

Stand de Callum: En novembre 2018, la police cherchait une maison vacante dans le quartier Nieuw-West d'Amsterdam. Ils ont trouvé une arme à feu, plusieurs téléphones, un compteur d'argent… et une machine à laver bourrée de 400 000 $ en espèces.

Il s’agit là d’un cas inhabituellement littéral d’essayer de nettoyer l’argent «sale», mais le blanchiment représente une quantité incroyablement élevée des revenus mondiaux.

Brigitte Unger: La meilleure description ou estimation provient du FMI qui a déclaré que cela représente 2 à 5% du produit intérieur brut du monde.

Stand de Callum: 2 à 5% ne sonne pas beaucoup.

Brigitte Unger: Si vous calculez combien ce serait en dollars américains, cela représenterait environ 1,8 ou 2 billions de dollars américains, ce qui correspond, pour ainsi dire, à 12 zéros après un nombre. Nous ne pouvons pas imaginer de si grands nombres de toute façon.

Stand de Callum: En raison des technologies émergentes, le blanchiment d'argent est incroyablement difficile à enquêter et à poursuivre. mais qu'est ce que c'est exactement?

Brigitte Unger: Je m'appelle Brigitte Unger, je suis professeur de secteur public à la faculté d'économie de l'Université d'Utrecht depuis 2002. Je suis originaire d'Autriche. J'ai conseillé de nombreux gouvernements concernant la politique de lutte contre le blanchiment d'argent. Je siège dans des groupes de travail de l'UE – un sur la confiscation des actifs, un sur les monnaies virtuelles.

L'essentiel est que vous essayiez de cacher l'origine criminelle de votre argent ou des produits du crime. Vous essayez de le faire principalement en essayant de l'intégrer au système financier. Essayez donc de cacher que l’argent du crime provient de la drogue en le transférant dans le système bancaire pour qu’il soit propre.

Stand de Callum: Le terme actuel de «blanchiment d’argent» remonte à l’époque de la prohibition américaine. Dans les années 1930, le gangster de Chicago Al Capone a caché le produit de ses ventes illégales d'alcool en glissant l'argent dans les caisses enregistreuses des entreprises de machines à laver. Semble familier?

Il a finalement été reconnu coupable et est allé en prison pour évasion fiscale, le blanchiment d'argent n'étant pas encore illégal. Bien que cacher de l'argent sale parmi les machines à laver ne soit certainement pas démodé, ce n’est que récemment que le blanchiment d’argent est devenu un crime à part entière.

Brigitte Unger: C’est un crime très jeune, que le produit du crime, le fait de le cacher et d’essayer de le réintroduire dans le système financier, est considéré comme un crime en soi. L'argent de la drogue était le premier. Mais finalement, la définition a élargi que c'était l'argent de la drogue, de la fraude, de la corruption… Après le 11 septembre, le financement du terrorisme a également été ajouté. Et en 2015 enfin, le crime fiscal a été ajouté.

Stand de Callum: Le blanchiment d'argent n'est devenu un crime fédéral aux États-Unis qu'en 1986, et pas avant 2001 aux Pays-Bas, un pays particulièrement attrayant pour les blanchisseurs d'argent.

Brigitte Unger: Les Pays-Bas sont un pays riche avec beaucoup d'expertise financière, avec un secteur financier très développé, avec de merveilleuses sociétés de fiducie, avec des sociétés de boîtes aux lettres et tout ce qui est très attrayant pour les blanchisseurs d'argent pour utiliser les Pays-Bas au moins comme véhicule pour envoyer leur argent d'ici, puis quelque part à l'étranger.

Stand de Callum: D'importants volumes d'argent passant par des canaux illégaux ont des conséquences réelles, non seulement sur l'économie, mais aussi sur la politique mondiale.

Brigitte Unger: La chose la plus dangereuse est que si les criminels profitent tellement de la criminalité en la blanchissant, ils peuvent acheter des affaires. Ils peuvent créer leur propre entreprise à côté de l'entreprise légale et devenir une entreprise criminelle et saper la politique.

Stand de Callum: Cela se produit toujours dans le monde.

Brigitte Unger: Ce que vous avez en ce moment dans certains pays d'Afrique du Sud: des criminels en tant que chefs d'État et entourés de ministres, qui sont des trafiquants de drogue, des criminels condamnés… vous avez fondamentalement la fin de la démocratie et c'est très effrayant.

Stand de Callum: Mais zoomons. Pourquoi vous et moi devrions-nous nous en soucier?

Jacqueline Makbouli: Les gens devraient se soucier du blanchiment d'argent dans nos rues parce que nous ne voulons pas ce genre de magasins dans notre domaine public, parce que ce n'est pas bon pour nos économies locales. Il y a une concurrence déloyale avec des commerçants honnêtes et engagés. De plus, la plupart de ces magasins ont une apparence minable, ce qui ne contribue pas à l'apparence attrayante que nous voulons dans nos centres commerciaux.

Stand de Callum: La voix que vous entendez est Jacqueline Makbouli.

Jacqueline Makbouli: Je suis président d'un parti politique à Beverwijk. Et à Amsterdam, je suis conseiller sur les questions d’ordre public et de sécurité. Et je travaille quotidiennement à lutter contre les excès du blanchiment d'argent dans le domaine public.

J'ai été policière à Amsterdam de 1993 à 2009 et je travaille dans les rues d'Amsterdam tous les jours… Je connais donc beaucoup son fonctionnement dans la rue.

Stand de Callum: C'est le travail de Makbouli en tant que policière qui l'a intéressée au crime financier.

Jacqueline Makbouli: Je me concentrais sur l'ordre public, sur les problèmes de sécurité, puis j'ai découvert qu'il y avait beaucoup de criminalité et qu'il y avait beaucoup d'argent en jeu. Nous avons vu des gens rouler dans des voitures très chères, des gens qui avaient des entreprises dont nous nous demandions s'il s'agissait de vraies entreprises, sans clients ni produits. Nous nous demandions donc comment cela fonctionnait.

Stand de Callum: Il existe des signes révélateurs lorsqu'un magasin est impliqué dans le blanchiment d'argent.

Jacqueline Makbouli: Vous voyez, la plupart du temps, c'est vraiment l'intérieur de la boutique qui est vraiment minable. Il ne semble pas que quelqu'un veuille vraiment vendre quelque chose. Vous voyez du personnel différent toute la journée. Vous ne voyez pas beaucoup de clients. Et on n'a pas l'impression qu'ils ont une responsabilité envers nos quartiers, donc ils ne sont là que pour envoyer de l'argent.

J'en ai un à Amsterdam qui est boucher et il a un service de transfert d'argent. C'est vraiment étrange, car cela ne fait pas partie de votre plan lorsque vous démarrez la boutique.

Stand de Callum: Certains types de magasins sont plus susceptibles d'être utilisés comme sites de blanchiment d'argent que d'autres.

Jacqueline Makbouli: Nous parlons de magasins très simples comme les compagnies de téléphone, les agences de voyage, les coiffeurs, les bijouteries, les industries de la restauration, comme les bars et les restaurants. Les criminels aiment travailler dans l'immobilier où il est courant que les gens entrent et sortent toute la journée.

La plupart des magasins que j'ai mentionnés ont des possibilités supplémentaires de transfert d'argent. Les transferts d'argent comme Western Union sont courants, mais il y a beaucoup de transferts d'argent qui n'ont pas de licence.

Stand de Callum: Récemment, les gouvernements ont sévi contre les institutions financières pour ne pas en faire assez pour enquêter sur leurs propres clients. L'année dernière, les Pays-Bas ont ouvert une enquête sur de grandes banques, notamment ING, Rabobank et ABN Amro, pour défaut de détection ou de signalement de transactions suspectes.

Pourtant, bien qu'il n'ait pas rendu le blanchiment d'argent illégal jusqu'en 2001, les Pays-Bas sont considérés comme un leader.

Brigitte Unger: Je pense que les Pays-Bas luttent mieux contre le blanchiment d'argent que la plupart des autres États membres de l'Union européenne… La loi s'est élargie et élargie et devient de plus en plus nette dans un style très américain. Je ne pense pas que ce soit un bon développement.

Les États-Unis ont le style de punition, nous l'appelons aussi la politique des autocollants, tandis que les Pays-Bas persuadent fondamentalement les gens de faire quelque chose comme la carotte: donnez-leur la carotte comme le lapin afin qu'ils participent volontairement.

Stand de Callum: Alors que les pays européens s'orientent vers une punition américaine plus nette et plus efficace, Unger pense que la méthode néerlandaise traditionnellement coopérative est la meilleure.

Brigitte Unger: Le blanchiment d'argent dépend de la conformité de l'ensemble de la société. Et pour convaincre la société qu'il est utile de lutter contre le blanchiment d'argent, vous devez les persuader plutôt que de les menacer.

Et j'espère maintenant qu'à l'avenir, le vieux style hollandais de s'asseoir ensemble – les banques, le secteur public, les fonctionnaires – et de développer un système où vous vous entraidez plutôt que punissez-vous les uns les autres.

Stand de Callum: Jusque-là, Makbouli et Unger pensent qu'il faut de meilleurs outils pour aider les forces de l'ordre.

Jacqueline Makbouli: Le blanchiment d'argent est en augmentation. Et je pense que nous devrions avoir plus d'outils, des outils juridiques plus faciles pour mieux intervenir. Nous devons le faire plus rapidement. Parce que maintenant, nous devons attendre de longues, longues, longues enquêtes.

Stand de Callum: Alors que beaucoup considèrent les banques mondiales comme une source de problème, elles sont en fait un élément clé de la solution.

Brigitte Unger: Pour le moment, les banques ont des systèmes sophistiqués pour découvrir les transactions de blanchiment d'argent… Mais tant que les données publiques sur les criminels individuels ne sont pas mises en correspondance avec les données des transactions dont disposent les banques, il sera très difficile d'identifier les criminels.

Il ne faut donc pas tant avoir des systèmes plus sophistiqués dans le secteur public et des systèmes plus sophistiqués dans le secteur privé. Mais pour trouver un moyen technologique, une boîte noire, comment échanger des informations entre le secteur public et le secteur privé sans violer les problèmes de confidentialité, et le double cryptage et toutes sortes de nouvelles méthodes que les TIC ont développées devraient rendre cela possible.

Anne van Petersen: Je m'appelle Anne et je suis analyste en due diligence client chez ABN Amro.

Stand de Callum: Anne fait partie du département Détection des délits financiers d'ABN Amro.

Anne van Petersen: Le devoir de vigilance à l'égard des clients est un terme général et que la banque est légalement tenue d'avoir toutes les activités et le profil complet de tous leurs clients dans le champ d'application.

Cela signifie que nous faisons des rapports pour nos clients, nous analysons les facteurs de risque, et nous faisons un profil complet pour les clients commerciaux, et dans quel but. Assurez-vous donc que la banque ne traite qu'avec des clients honnêtes et transparents et pour enquêter sur les criminels et assurez-vous qu'ils ne font pas de banque avec ABN Amro.

Stand de Callum: Anne est devenue analyste en sécurité parce qu'elle voulait faire une différence – mais les avantages n'ont pas nui non plus.

Anne van Petersen: J'ai terminé mes études et j'ai toujours été intéressé par l'économie et la finance. Mais je veux aussi faire quelque chose de plus dans un but social. Et c'est pourquoi, à la fin de mes études, je suis tombé sur ce rôle d'analyste de sécurité. J'ai pensé qu'il était vraiment intéressant de travailler à la fois avec les institutions financières et en même temps de veiller à ce que la société soit à l'abri des criminels.

Stand de Callum: La technologie a été à la fois bonne et mauvaise pour les banques détectant le blanchiment d'argent.

Brigitte Unger: D'une part, la technologie crée de nouvelles possibilités, comme les constructions de blanchiment d'argent Bitcoin ou Ethereum, ou le commerce électronique, ou l'achat d'or, qui est difficile à déterminer qui est le propriétaire. Mais je pense que la technologie aidera ou peut aider à détecter les criminels.

INTERMEZZO: Faites une différence avec vos compétences en informatique. Chez ABN AMRO, votre talent et votre créativité contribueront à réinventer l'avenir de la finance. Découvrez ce que c'est que de travailler avec ABN AMRO sur amro.com/vacancies.

Stand de Callum: Des banques comme ABN Amro développent leurs propres outils pour les aider à détecter les transactions d'argent suspectes plus rapidement et plus précisément.

Anne van Petersen: Dans mon rôle, j'utilise plusieurs technologies comme, par exemple, la détection des médias indésirables, nous utilisons un programme pour cela. Et avec notre programme, nous recherchons nos clients s'il y a des nouvelles négatives à leur sujet.

Mon travail serait beaucoup plus difficile sans technologie car nous devions tout faire manuellement. Et je pense que ce serait très difficile.

Stand de Callum: Anne utilise les données collectées par les programmes pour déterminer si un client doit faire l'objet d'une enquête.

Anne van Petersen: Tout d'abord, il existe certains systèmes qui surveillent les transactions, par exemple, ou qui surveillent les médias indésirables. Et si c'est quelque chose de suspect, il finira par finir sur mon bureau.

Stand de Callum: Afin de déterminer si un client est marqué ou non, Anne recherche également des sources externes.

Anne van Petersen: Il y a plusieurs sujets que nous abordons comme les activités commerciales, les modèles de transaction, la structure de bénéficiaire ultime de l'entreprise, comme qui sont les propriétaires réels? Nous utilisons plusieurs sources ouvertes dans notre enquête. Donc de l'évidente Chambre de Commerce à Google Maps, par exemple, pour voir la localisation de nos clients, au cadastre, voire même aux réseaux sociaux…

Si nous avons un profil complet du client, nous aurons quelques questions. Et nous contacterons le client. Et lorsque cela sera fait, toutes les questions seront consignées dans un rapport.

La plupart de nos clients ont un risque neutre, mais s'il y a certains signaux d'alarme qui ne peuvent être expliqués, cela deviendra comme un cas de risque accru ou peut-être même inacceptable. Et puis dans ce cas, nous devons dire au revoir à nos clients.

Stand de Callum: Des banques comme ABN Amro intègrent de plus en plus de nouvelles technologies, comme l'IA, dans leurs processus. Mais en fin de compte, l'automatisation est là pour aider les employés de la banque à améliorer leur efficacité. Bien que la technologie ait aidé Anne à créer plus rapidement des rapports sur des clients suspects, les humains sont toujours une partie importante du processus, et le travail nécessitera toujours leurs compétences de réflexion analytique.

Anne van Petersen: Mon travail serait beaucoup plus difficile sans technologie car nous devions tout faire manuellement. Et je pense que ce serait très difficile. Le cerveau humain est nécessaire dans ce type de travail, car vous devez penser de manière créative de manière à atténuer certains risques. Et vous devez réfléchir à la façon d'approcher les clients. Je veux dire, c'est aussi un travail très humain. Et vous avez besoin d'interprétation. En fin de compte, c'est le cerveau humain qui doit décider si les risques sont gérables ou non. Et cela ne peut, à mon avis, pas encore être remplacé par des robots.

Stand de Callum: Il s'agissait du deuxième épisode de Forensic Finance, un podcast de TNW et ABN AMRO, explorant si et comment les banques peuvent aider à résoudre les problèmes mondiaux urgents.

Nous remercions Brigitte Unger, Jacqueline Makbouli et Anne van Petersen d'avoir partagé leurs histoires. Abonnez-vous pour plus d'épisodes ou recherchez sur votre application de podcast préférée. J'ai été Callum Booth. Merci pour votre attention.

Concept créatif et recherche: TNW
Production audio: Big Orange
Un grand merci à: ABN AMRO

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Publié le 8 juin 2020-13: 23 UTC



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